农村数字普惠金融的ldquo红利r

发布时间:2021/4/21 3:26:31 
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作者简介

星焱,经济学博士,副研究员,供职于中国证监会中证金融研究院。兼任中国农业大学金融专硕研究生导师,中国社科院金融监管基地特邀研究员,中国普惠金融研究院特邀研究员。

摘要

发展农村数字普惠金融,是“十四五”时期实现乡村振兴的重要路径。本文系统归纳了中国农村数字普惠金融发展的四种主要模式,剖析了现存问题及深层次原因。研究认为,农村数字普惠金融能够降低交易成本、促进农业产业链供应链创新发展、支撑农村数字经济增长,但它会对数字基础设施、经济金融环境和客体认知禀赋等提出更高要求。当这些要求未被满足时,城乡之间的“数字鸿沟”、“生态鸿沟”、“教育鸿沟”等现象就会更加凸显,进而引致农村数字普惠金融发展的地域分化、服务深度不足、数字金融排斥、潜在金融风险升高等新问题。未来时期,应完善农村数字普惠金融的顶层设计、健全差异化激励机制和科技监管体系、填补城乡之间的“三重鸿沟”,实现农村数字普惠金融和数字经济的融合发展。

关键词

农村

普惠金融

数字普惠金融

乡村振兴

鸿沟

研究框架

上篇

一、农村数字普惠金融的发展背景和问题提出

二、中国农村数字普惠金融的主要模式及其演化历程

三、农村数字普惠金融的作用机理、经济效应与内在局限

下篇

四、中国农村数字普惠金融发展的主要问题

五、农村数字普惠金融问题背后的深层次原因——城乡“三重鸿沟”

六、中国农村数字普惠金融可持续发展的战略路径

四、中国农村数字普惠金融发展的主要问题

受各类因素的制约和影响,近年来中国农村数字普惠金融发展的一些问题开始显现。这些问题集中体现在“乡乡分化”、“城乡分化”、深度不足、监管滞后等几个方面。具体来看:

(一)受制于电子商务和金融发展水平,各地区的农村数字普惠金融发展明显分化

当前,中国尚无统一的农村数字普惠金融顶层设计和发展规划,各地格局呈现自然演化态势。而数字金融不会凭空发展,它与当地整体经济实力、信息化水平和传统金融市场发展进程等基础条件紧密相关(Guoetal,)。青海、西藏等偏远农村的电商发展和整体经济水平,与上海、浙江等省市的农村相差甚远,这也就决定了它们之间数字普惠金融发展的“天然差距”。从全国“淘宝村”数量分布观察(阿里研究院,)[i],呈现出东部、中部、西部、东北地区依次递减的空间格局,这与中国区域电子商务和金融发展水平大体一致。截至年6月,在浙江、广东、江苏等电商和整体经济发达的省份中,“淘宝村”数量分别为个、个、个;在宁夏、海南、甘肃等基础条件落后省区,“淘宝村”数量均只有1个。

[i]参见:阿里研究院,《中国淘宝村研究报告》,年9月。

不同省份农村的电商发展水平差异,导致了在网络支付、网络征信、网络小贷等领域必然具有明显差异。据郭峰等()基于支付宝平台[ii]的数据,全国各个省的数字普惠金融指数高低与当地经济实力、电商发展水平显著正相关。比如,在年,上海、北京、浙江等发达省市的数字普惠金融指数分别为.7、.5、.5;而青海、甘肃、新疆等西部省区的指数仅为.1、.8、.8。虽然郭峰等()认为近年来省际之间数字普惠金融指数呈现一定收敛趋势,但更多缘于短期内中西部省区的后发跟随优势。

[ii]基于电商平台或第三方服务的数字普惠金融模式。

同时,虽然个别中西部乡镇的数字普惠金融发展快速,但尚不具备可推广性。比如,四川省北川县基于银行业的数字金融发展快速,网络账户和移动账户活跃度超过了全省平均水平,主要得益于年地震灾后重建中各级政府和金融机构积极投入;河南省兰考县的数字普惠金融小镇、数字支付示范街、兰考大数据中心、村级数字普惠金融服务站、村域无限Wifi普及都已经初具规模,主要得益于被设立为首个国家级普惠金融改革试验区。但是,国内大多数中西部省区的县域和农村并不具备这样的金融投入力度,上述典型样本的复制推广难度很大。

(二)各类数字金融技术均率先在发达城市应用和普及,引致在城乡之间的普惠金融出现了新分化

从理论研究视角观察,近年来学者对数字普惠金融的认知逐步深刻,开始


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